受到卡債風暴影響，各大銀行消費性金融業務紛紛緊縮，於是紛紛將放款業務
轉向房屋貸款業務。而之所以會有卡債風暴的問題，造成的主要原因除了與銀
行為拓展業務，導致申貸對象的審核標準過於浮濫外，消費者的金錢觀念與財
務規劃也都是導致積欠卡債的主要原因。
然而相對的，只要有借貸行為，就必然會有還不出來的風險。雖然以房屋貸款
而言，通常都是以購買的房屋為貸款的設定抵押擔保品，多少可以降低借貸銀
行的風險；然而對承貸人而言，這卻是付不出貸款時的下下策。
現今有許多建案，為了吸引消費者購買，將購買門檻降得很低；數百萬的房子
，自備款可能只要三、四十萬，再加上動聽的行銷話術，許多消費者就很容易
因此迷失，衝動的購買下來，卻沒有計算清楚自己的經濟能力，是否足以負擔
日後每月均需繳納的本金與利息。
無法正常繳款 應主動協商
人難免碰上資金周轉不靈的時候，但如果真的無法正常繳納房貸本息，該怎麼
辦呢？通常當消費者向銀行提出貸款申請後，銀行都會透過「金融聯合徵信中
心」，查詢申貸人的個人信用紀錄。當然，各項信用紀錄包括與銀行往來紀錄
、信用卡繳款紀錄等，金融聯合徵信中心都查得到相關資訊。
換句話說，如果您的房貸本息無法按月繳交，這些個人信用不良的紀錄，自然
也會被記載於金融聯合徵信中心，貸款人切勿抱持不還錢心態，否則不良紀錄
將跟隨您一輩子。
如果在資金調度上有困難，或者因收入遽減而無法正常清償貸款本息，處理方
法其實與前陣子卡債協商模式相當類似，應嘗試與放款銀行溝通，提出自己可
負擔的確切還款方式，不論是延長貸款期限，好壓低每月應繳交的額度、要求
降低利息、先只繳利息再繳本金，或者其他辦法，總之就是拿出誠意與銀行協
商，且最好能向放款銀行要求重新訂正還款協議書，以為日後還款時的憑證。
如此一來，絕對比避不見面要好。
如果不理會銀行的催繳通知，持續欠款超過逾期繳款期限，則設定抵押的物件
可能會遭到拍賣處理。但是，並不是把抵押物件拍賣就可以解決債務問題，因
為抵押房屋未必能在短時間內順利拍賣出去，且在未拍賣出去前，利息仍會持
續累積。
另一個觀念則是：設定抵押借款之房屋，不是進入拍賣程序就沒事了。因為如
果房屋拍賣後，扣除各項拍賣費用後，如仍不足以抵扣積欠款項，則銀行依然
會定期清查承貸戶的財務情況，甚至是不斷催討債務，直到清償所有款項為止。
治標不如治本，避免繳不出房貸的根本解決之道，就是在購屋前仔細評估自己
的經濟能力，量力而為購買可負擔得起的房屋；妥善規劃每月收入與支出，最
好能預留至少三個月份的繳納金，以備轉換工作或有其他意外時，不至於繳不
出貸款。
最後要提醒購屋人的是，只要有過還不出房貸(卡債、支票跳票亦然)的紀錄，
即便日後全數清償，金融聯合徵信中心依然會紀錄過去的債務情況，對於未來
的借貸與信用交易，都會有很大的影響，購屋人不可不慎！
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