買房子是大多數的人一生中最大的財務決策以及生活型態的選擇，仔細地
想一想，您究竟應不應該買一個屬於自己的殼呢？您是否確實已經做好應
有的準備了呢？或只是一時的衝動而已？以下的四個問題提供您作為自我
檢測的方向：
1.您是否有能力償還每個月的貸款呢？
一般而言，建議您的每月貸款償還金額不要超過您每月收入的30%。因為
如果超過這個範圍，您或許會為了買個殼而賠上整個生活品質。當然，這
個比例因人而異，也會隨著收入的絕對金額變動，您可以試著每個月存下
您月收入的30%(其中包括房租支出)，若此時您不覺得生活品質有明顯的
下降，表示您或許可以支付更高比例的貸款償還費用。反之，則建議您減
低您的貸款壓力比例，把比例維持在可以支持的範圍內。因此，建議您在
進行購屋規劃時反問自己，您具備每月還款的能力嗎？
如果您的答案是肯定的，表示您目前的經濟能力是相對健全的，某個特定
總價、特定貸款額度與特定利率的購屋條件是您能夠承受得起的。加上後
面的三個問題，如果您都有完善的思考與準備，恭喜您已經具備購屋的短
期條件和長期條件了，接下來您就可以考慮該買哪一類型的房子？需不需
要仲介經紀人的協助等問題了。
如果您的回答是否定的，表示您目前的經濟能力是尚未準備妥當的。您或
許有心目中的理想房子，自然也會有因而衍生的財務目標，因此建議您，
除非願意調整您對房子的標準，否則應該等到您個人可支配所得提昇到足
以支付每月款項的三倍以上水準後，再重新規劃您的購屋計劃。
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2.您是否有穩定的就業經歷呢？
購屋的過程中免不了需要其他金融機構的貸款協助，如果您有穩定、長
期的工作經歷，貸款銀行將視您為一穩定工作者，對於您日後購屋時的
貸款審核將有正面的助益。但是，如果您是剛從學校畢業或是由軍中退
伍，還是因為疾病的關係，以致您沒有長期穩定的工作紀錄，無法藉此
對於您的債信加分，但相對的也不至於減分。穩定的工作經歷對於您的
購屋規劃是有幫助的，您是否有這樣的紀錄呢？
如果您的回答是肯定的，表示您曾在某一單位固定且長期的工作，您擁
有穩定收入與固定工作經歷，銀行方面得以評估您的償債能力，進而核
可您的貸款。如果，您的工作經歷曾出現斷層，只要您能提出正當的說
明，您的償債能力也不至於被打折扣。
如果您的回答是否定的，表示您沒有穩定、長期的工作經歷。您或許因
為某些因素被撤職，也或許因為個人的適應能力不良而離開，總之，您
沒有穩定正常的收入來支持您的償債能力。如果是這樣，或許您應該暫
緩購屋的計劃，等到一切漸漸穩定後再說。
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3.您是否有足夠的儲蓄，可以支付自備款以及整體交易成本呢？
幾乎每一個買房子的人都需要貸款，但也幾乎沒有一個人可以貸到所有
的款項，這意味著您必須有一定額度的儲蓄作為您購屋時的自備款項。
除此之外，您還需要考慮貸款的申請費用、代書費用、如果您透過仲介
公司，可能還需要準備仲介服務費，這個整體的購屋成本都需要現金的
支持，您現有的儲蓄是否足夠呢？
如果您的回答是肯定的，恭喜您！在省吃儉用了一段時間後，總算累積
了足夠的購屋基金。事實上，自備款的籌措與累積是整個購屋過程中，
最辛苦、最艱難的部分，完成了這部分，表示您的購屋計劃已經準備好
一大半了，再加上您的每月所得，您更可以大略計算出您未來可以買得
起的房子總價是多少。
如果您的回答是否定的，表示您尚未累積一定程度的購屋基金。這時，
您可能必須透過親友的協助，或是搭配其他政策性的優惠貸款，來達成
您在自備款方面的目標。如果，以上的輔助性的財務來源都無法取得時
，意味著現在對您而言並不是好的購屋時機，您應當再有計劃地累積您
的財富，再省吃儉用一段時間，直到您的儲蓄足以支付自備款時，再來
規劃您的購屋計劃。
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4.您是否有建立良好的債信紀錄呢？
在您提出貸款申請之後，銀行必定會對於您的個人信用紀錄作檢核。在
個人的金融信用紀錄方面，銀行可以透過金融徵信中心取得資料，追蹤
個人的信用狀況，包括個人的消費性金融貸款是否按期償還等等。如果
您沒有信用卡，也未曾向銀行申辦過任何消費性貸款，或許您在銀行方
面就沒有個人的信用紀錄可資查詢。但是，這並不表示您沒有任何個人
紀錄可資佐證，電費、自來水費、電信費、瓦斯費的付款紀錄以及以往
的房租繳納紀錄也都可作為個人的債信紀錄。好的債信可以使貸款銀行
相信您的償還能力與意願，您準備好了嗎？
如果您的回答是肯定的，表示您有完整且正面的個人債信紀錄，您總是
準時繳交各種費用。儘管放款銀行普遍不喜歡債信不良的借方，但是有
瑕疵的信用紀錄並不表示您一定遭到拒絕，如果您可以針對您信用上的
小瑕疵提出有力的解釋，一般是不會過度挑剔。然而，如果您的繳款不
正常是屬於重複性甚或常態性，可能會嚴重影響放款銀行對你的評價，
因為，正常的繳款紀錄與信用紀錄意味著您將會恪守您的義務，按時繳
納貸款的款項。因此，留下好的繳款與信用紀錄對於您日後提出貸款申
請時，將可作為有力的助益。
如果您的回答是否定的，表示您曾經有不好的信用紀錄，繳款紀錄不盡
正常。這也意味者您的債務負荷已經超過您的承載能力。不良的債信紀
錄包括繳息不正常、逾期催收、跳票甚或破產等等。這些訊息常常導致
貸款銀行退回您的貸款申請，或是給一個比較嚴格的貸款條件。如果目
前您的信用紀錄呈現的是較負面的評價，或許現在對您而言並不是很好
的購屋時點，您也許可以延後您的購屋計劃，並在這段期間內累積較好
的債信，靜待個人的財務能力以及信用狀況改善後，再重新規劃買屋。
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