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央行罕見地連連降息，並下令各銀行改成逐月調整計息，媒體沸沸揚揚提
到廣大房貸戶有福了！這波連番降息政策，炒熱房貸問題，也帶來了許多
對房貸的疑問。「優家網」為此整理出相關問題，為消費者解除疑惑，讓
您在去銀行貸款前，就能掌握最佳資訊，宛如房貸達人！
面對五花八門的房貸訊息，首先您不可不知的，便是衡量自己適不適合申請
房貸。畢竟自身財務條件將影響銀行放款標準與可貸成數，唯有先掌握自己
的優勢與屬性，才有跟銀行對談的籌碼。在貸款前，購屋者須誠實、審慎地
評估自身財務狀況，評估的重點可分為「過去」、「現在」和「未來」，包
括過去的信用狀況、現在的職業及收入、未來的財務規劃，都是購屋者在申
貸前要做好的心理準備。
「過去」的信用記錄很重要
所謂過去的信用紀錄，包括購屋者個人過去的負債處理情形。例如是否有信
用卡、帳單習慣性遲繳、不繳或形成呆帳等問題，是否曾有跳票記錄，是否
辦過現金卡或其他金融借貸等情形。在網路資訊發達的時代，銀行將會透過
各種管道，獲悉購屋者的消費習慣與信用紀錄，一旦發現購屋者過去有信用
污點，便是影響放款成功與否的因素。
「現在」的職業狀況為條件
對於現在的職業及收入評估，「優家網」建議您跳脫個人主觀的分析，而應從
銀行的角度來審視自己的經濟優勢與劣勢。「有工作」並不一定構成銀行眼中
好客戶的條件，擁有穩定的經濟來源，以及職業風險偏低的購屋者，才是銀行
的最愛。銀行眼中的Ａ咖貸款客戶，包括「公務員」、「教師」或具有專技考
試合格的人員，如「醫師」、「律師」、「會計師」等，以及在知名企業工作
的、高階職員、內勤人員等。
符合上述職業身份的購屋者，明白自己在銀行心中的地位後，甚至可以利用本
身的職業優勢，和銀行談到較低的利率，以及較高的貸款額度。也可透過公司
管道詢問是否有和公司褔委會簽約的銀行，較能獲得更多的福利與優惠。
反之，收入較不穩定，或職業風險較高的購屋者，就必須提供較好的擔保品，
尋找條件更具優勢的保證人，或舉證過去良好信用的證據，來為自己爭取到較
好的貸款條件。
「未來」的財務規劃不可少
關於未來的財務規劃，除了規劃每個月的還款金額不得超過總收入的三分之一
外，也應比較各家銀行的利率、還款方式，並做好個人生涯規劃的考量，思考
你要在前三年只還利息，把多餘的金額拿去做投資，或是先咬緊牙關，把本金
和利息一起還，以享受苦盡甘來美好生活。
總之，這些都是規劃房貸必須注意的事前功課，在申請房貸之前，購屋者必須
先惦惦自己的荷包與還款能力，確實做好財務規劃與管理，甚至可以先上各銀
行網站做房貸試算，實際瞭解未來每個月將增加的負擔和花費，才能真正善用
房貸的好處，以免興沖沖的買了房子，卻淪落到房貸付不出來的法拍窘境。
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