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住展房屋網 (2009-08-03)
多數人一生中最大一筆交易，就是買房子，
買了房子、背負房貸，
似乎就要開始過縮衣節食的拮据生活；
其實事實上也不盡然都是這麼慘，
掌握幾個重點觀念，
房貸壓力就會一步一步遠離你。
今年四月初，中國大陸成都電視台，上演一部由兩千個房奴故事凝聚而成的
電視劇「房奴」，未演就已經先轟動，主題符合時代潮流心聲頗為貼切，充
滿話題性。上映以來收視率更是扶搖直上，因為大家都想看，其他人是怎樣
變成房奴的，避免自己以後也步上後塵。 大家都怕變成房奴，買房子必定會
與房奴畫上等號嗎？
對七成以上的人來說，買房子都必須向銀行貸款，借貸是一條必經之路，但
卻不一定是個痛苦的過程，只要理性的計畫分配收入與支出，就能減輕房貸
負擔，儘早擺脫「房奴」的壓力。
購屋 自備款多為存款
根據入口網站雅虎房地產頻道，在今年五月中旬所做的一項網路民調顯示，
一般網友買房子的自備款來源，有六十六％都是靠自己辛苦存錢，只有十三
％是由父母提供資助，由此可見，「儲蓄」是買房子必經的第一個重要過程。
到底要存多少錢才能開始買房子？台灣北、中、南房價差異很大，總價帶不
一樣，像台北市首購產品總價，一般二房以上房子，至少要七百萬以上。
台北縣都會區大約要五百萬以上，台北縣非都會區也要四百萬，其他地區大
約二百萬至三百萬即可。
因此建議至少要先準備一百萬的自備款。
因此建議至少要先準備一百萬的自備款。
財務規劃宜採三三三
對首購型購屋者來說，還是建議要量力而為，用比較保守的方式做購屋的財
務規劃。保守方式就是一般專家常建議的「三三三方案」。三成自備款、每
月本息房貸佔家戶總收入三成，以及三年寬限期。
如果用一百萬自備款回推，那購屋總價大約不到三百五十萬，價位適合購買
台北縣非都會區、屋齡十年以上的中古屋。如果計劃要買台北縣都會區，或
是台北市的房子，自備款最好是在兩百萬以上。
至於，如何靠薪水存到第一個一百萬及兩百萬，省吃儉用過日子當然是必要
的，要設定儲蓄目標，並以波段性小額投資以加快存款速度。例如，存到三
十萬，就用其中的二十％至三十％投資，無論是基金、股票，還是外幣皆可。
累積到五十萬，再用類似比例進行投資，一步步用保本保守的方式，墊高自
己的存款；但不宜追高投資比例，以免投資風險過高，反而賠了老本。
選擇未來好賣的房子
不少人為了一圓購屋夢而衝動購屋，沒有精算自己的購屋能力，導致後來變
成斷頭屋；或是因為財力不足而先買小套房，結果因為個案的戶數過多，房
價穩定性差而賠錢，這些都要盡量避免。
小套房總價低，購買門檻不高，因此許多人都將套房設定為第一次買房子的
目標，這反而是風險大的選擇。
小套房拿來投資是不錯的標的物，但是比較不適合首購族購買，即便是自用
，也是要慎選產品，如果地點選不好，出售不易；或是戶數太多、管理不佳
、價格紊亂等等，這些都是第一次買房子的首購者不易處理的問題，所以套
房其實並不適合首購族群，不能光從總價因素考量。
中古公寓倒是比較安全的產品，一來總價也是相對偏低，購買門檻不高；再
者公寓的三房產品需求者眾，自用或未來出租、出售都合適；最後是公寓所
在地大多屬於早期開發區域，因此生活機能都比較好。
不當房奴，第一個重點就是要減輕房貸負擔，除了開源節流之外，就是要確
保經過一次換屋，居住品質更好、負擔增加不多。
善用閒錢來償還本金
| 拿閒錢還本金，是擺脫房奴最實際的做法。 |
低利時代來臨，平均房貸利率約僅二％至三％，簡單來說，等於是借一百萬
，本息償還每月只要付五千元，負擔並不重。
也因此，許多人即便有閒錢，都想拿來做其他投資，想運用槓桿原理以小博
大，讓存款數字得以倍數成長。
但是根據財經專家統計，真正在股市中獲利的比例，大約不到一成，人性還
是脆弱的，投資最忌諱的又貪又怕，就經常發生在投資散戶身上。因此建議
，無論閒錢是來自意外之財、年終獎金、投資獲利了結等等，只要有個十萬
、二十萬或是更多，建議最好都先拿去還本金，只有本金減少，利息才會降
低，利息高低不只繫於利率，與本金多寡的關係度更高。
據銀行人士表示，一般常用的二十年期還款年限中，如果依照銀行一般慣用
的公式金額還款，前十年大約只清償本金的三成至四成左右，並非一般人想像
的五成。
也就是說，如果你向銀行借五百萬，每個月按照銀行給你的數字繳房貸，經過
十年之後，你清償的本金大約只有一百五十萬，還不到兩百萬，如果你以為過
了十年，就還了銀行兩百五十萬，那你就大錯特錯了。
重點就是，一有錢就存起來準備還本金，不要誤認為自己投資理財的功力很好
，就拿去胡亂投資，夜深人靜的時候一定會後悔！拿閒錢還本金，是擺脫房奴
最實際的做法。
跟銀行借一百萬，每天早上一睜開眼，就欠銀行一百六十七元錢；借兩百萬，
就欠三百三十四元錢，其實這是不大舒服的事。消費享樂優先的邏輯，是新世
代與舊世代之間最大的差異，但是舊世代優先減輕負債的觀念，才是真正遠離
房奴的不二法門。
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